农村金融政策传导需“通梗阻、降门槛”

近年来，农村金融改革的深化效果是很明显的，相关政策指向越来越具体，同时，政策的可操作性越来越强。但在相关政策传导过程中，仍然存在着诸多“梗阻”。影响政策传导的因素是多方面的，政策与市场的协同效率是推动相关政策落地的基础，同时，政策传导针对需求主体要给予一定的包容性，避免人为设置各种“门槛”。

在县域地区，针对“三农”和小微的金融优惠政策落实，地方政府是重要的支撑者和协调人。例如，政府的风险补偿机制的建立，需要政府协调相关部门与商业银行达成共识，并借助产业促进部门触达需求主体。但是，笔者在调研中发现，有的地方政府并不能将风险补偿金落实到位，究其原因，在农业产业推动方面，地方政府积极性并不高，相反，其对招商引资、增加税收的热情远远大于不能短期见效的农业产业。

诚然，地方政府也有其难言之隐。比如有的地方政府分管金融的领导与商业银行对话中提及最多的是“提高存贷比”，但地方政府希望银行发放贷款的对象并不一定是“三农”和小微，而是地方政府推动的大项目。同时，在担责方面，地方政府变得越来越谨慎，其背后原因是多方面的。笔者曾经询问多个地方政府的负责人，其工作中的困惑是什么，回答大多是面对各种考核的无奈。当前的局面是基层部门的工作，一个人在推动，背后会有很多人在考核，导致越来越多的一线工作的干部不敢作为或者干脆令一些工作“休眠”，所谓“不求有功，但求无过”的思想会直接影响政策的传导与显效。农业农村的发展是一个较为漫长的过程，在这个方面一直是个短板，“补短板”就需要大胆尝试，可能会做错，但需要给予一定试错的包容度。

从商业银行的角度来看，一些国家针对乡村产业或新型农业经营主体的优惠政策，在落实上需要多个部门的协调，周期长、效率低，商业银行更乐于去做简单有效的业务。笔者在调研中遇到此类的例子很多，例如，某新型经营主体在某商业银行通过房产抵押获得贷款，利息较高，但在当地政府和人民银行的推动下，该主体属于有关政策适用范围，可以获得较大的贴息优惠，于是，该主体更换贷款银行，同时，在相关部门的支持帮助下，拿到了足额的贷款，并且利息成本得到了很大的降低。从此类案例中可以看出，相关行业主管部门在政策协调方面能发挥重要作用。

商业银行要做的是将贷款“门槛”降下来。从商业银行本身来看，贷款门槛都是较高的，但由于有诸多的优惠政策的支持，商业银行应该主动作为，在充分识别需求主体的前提下，给予其足额、优惠的贷款支持。笔者在某国家级贫困县调研时遇到某个外资的农业龙头企业，其在当地耕耘了7年多，总投资达1.4亿元，带动当地上百户农户脱贫增收。可是，当地政府答应给其的信贷支持迟迟不能落地，按照其基本条件，完全可以获得一定数额的贷款支持，并且可获得优惠的利率，但当地的商业银行给其发放的有限数额的贷款，利率水平接近于8%。笔者调查后发现，当地的商业银行并不是不知道有相关优惠政策，而是认为该主体可以接受较高利率，就没有必要去大费周折为该主体发放更优惠利率的贷款。

虽然国家针对农业农村发展的政策较为充分，尤其是有关金融的政策已经非常具有针对性，但一些需求主体并不了解，或者是有所了解，但要申请到相关优惠政策，程序繁琐，周期长，这使得部分需求主体望而却步。笔者在某县调研时看到，某经营主体流转了300亩地发展林果种植，其在当地政府的支持推动下，取得了经营权证，从而在获得银行贷款方面既有增信，利率还得到了优惠。但当笔者问及为什么之前没有取得经营权证时，该主体负责人坦言，在其经营的地区有上百个类似的经营主体，大部分都没有获得经营权证，原因是，光是在其所在的镇政府办理权证，至少要跑十几次才可能办完基本的手续。

打通农村金融政策传导的“梗阻”，降低政策门槛，是推动农村金融改革，保障金融助力乡村振兴的“必修课”，也是当前优化农村金融生态，构建良性农村金融发展环境的重要工作。事实上，在推动农村金融有关政策落地方面，人民银行各级机构起到了非常积极有效的作用。笔者在调研中发现，人民银行在县域地区推动农村金融改革的作用是显著的，其在货币政策工具的运用，协调政府、金融机构、需求主体等方面的协同配合，构建政策与市场结合的机制方面，充当着不可或缺的角色。好的政策需要有效地推动和落实，这要求各方的共识与协同推进，同时也需要建立可持续发展的激励约束机制，让农村金融生态中各主体各司其职，建立共识性的目标，提升金融服务县域经济的效能，让金融真正成为乡村振兴的有力助推器。