探索农村金融服务新路径 加快推进农村金融产品

　　加快推进农村金融产品和服务方式的创新，是全面改进和提升农村金融服务、加强信贷结构调整的重要手段，是新形势下缓解农村和农民贷款难、支持社会主义新农村建设的有效手段。目前，此项工作已取得一定成效，但受诸多因素影响，创新过程中仍存在一些实际问题，值得进一步思考和解决。笔者通过对辽宁清原满族自治县农村金融产品和服务方式的创新情况的调查，就农村金融信贷产品现状及所面临困难进行了分析和思考，进而对如何提升县域创新农村金融产品和服务创新提出看法、建议和措施。

　　县域农村金融服务的突出问题

　　辽宁清原满族自治县地处辽宁东部山区，近年，随着经济结构的深度调整，该县经济持续上行。2018年，全县农业增加值近30亿元，农民人均可支配收入达12000元。清原县是全国重点林业大县，森林覆盖面达到80%，森林资源极其丰富，仅国营林场就有13家，同时还有多家私人林场；木材收购加工企业近百家，总产值超20亿元，产品远销东北及全国各省，是该县支柱产业。调查发现，县域农村金融服务仍面临一些突出问题。

　　一是服务网点少。近年来，公共服务不断向农村延伸，但金融服务却有所减弱，一些商业银行撤离农村，甚至原来以面向农村为主的农信社，在改制为农村商业银行后也逐步撤离农村，一些农村地区成了金融服务的盲点和真空地带。

　　二是农民贷款难。银行机构要求有抵押和担保，但目前农村产权、物权还没有完全确权，农民很难提供有效抵押。即使有抵押物，贷款手续也繁琐，评估复杂、时间长，难以适应农业生产周期短、时效高的特点。长期以来，农村贷款增速慢、存贷比例低，加剧了农村地区资金短缺。

　　三是业务种类单一。目前，该县乡镇农村的银行金融机构网点，以传统存取款业务为主，缺乏信贷、保险、证券、理财、代理缴费等业务功能，支付汇兑不便捷，涉农业务相对较少，难以满足农村、农户不断增加的多元化金融服务需求。

　　四是农村金融产品及服务与需求不完全匹配。农村金融产品需求主体是农户，由于农户自身特殊性，其金融需求呈现多样化和个性化，不仅有贫困农户维持生活开支、小规模生产经营的资金需求，有一般收入农户的经营性资金需求，有专业户对规模化种养、专业化生产或发展第二和第三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等金融需求，还有教育、住房、医疗等因素导致的助学贷款需求等。农村金融产品就其内容而言，主要是向农村经济主体提供储蓄、贷款、结算、汇兑、金融咨询、信托、保险、信用卡、有价证券发行和买卖、理财产品、贵金属等金融服务。农村商业银行主要为农户提供储蓄、抵押类贷款和小额信用贷款，其信贷方式、额度与多样化的金融需求间存在一定差距，使得农村金融产品供给与需求出现错位。这导致了广大农户多样化的资金需求得不到满足，同时，农村金融机构资金又不得不寻找县域工业企业客户，致使资金流向农村以外地区。

　　创新农村金融产品和服务方式

　　近年来，辽宁清原满族自治县金融机构整体实现了快速发展，紧紧依托金融政策及上级行产品优势，成立了多家新农村致富带头人俱乐部，仅商业银行个人综合贷款每年投放近1亿元。

　　今年初，该县工商银行(5.430, 0.02, 0.37%)率先开通了互联网智能银行，在服务创新发展上迈向新高度。各金融机构在支持县域地方经济发展方面做出了一定贡献，但在农村金融各项指标占比和服务创新方面还略显薄弱。如何面对新常态下农村经济发展态势，积极探索创新农村金融服务，占领农村金融市场，有效支持三农和服务三农以满足农村市场多元化需求，助力县域农村经济发展，成为提升各家商业银行县域市场竞争力的关键所在。

　　一是创新金融服务理念。要以服务三农、服务农村中小微企业，推进城乡一体化建设为宗旨，坚持市场化和商业化可持续原则，发挥商业银行自身优势，把农村的实际金融需求与银行的自身经营发展结合起来，推动“双创”等重点领域发展，着力打造一个投资多元、产品灵活多样、服务高效的新型农村金融服务体系，不断提升商业银行在农村的金融服务水平，逐步探索服务三农发展、支持新农村建设的发展道路。

　　二是加快完善农村支付体系功能推广。首先，方便农村存取汇款需求，通过金融自助终端的投放，推进农村移动便捷支付等现代化科技手段的应用，为村民提供24小时自动现金取款、存款、转账等银行业务。其次，广泛开展送金融知识下乡活动，引导农民合理安排资金，运用储蓄、银行理财产品，不断拓宽农民理财渠道，增加农民收入。

　　三是贷款政策倾斜。商业银行要面向县域农村农业产业项目、林业木材加工企业、旅游项目等农村致富带头人开展授信并提供贷款，满足农业生产、经营的资金需求，并可提供循环贷款业务，随借随还、利率优惠。依据中央文件精神对农村土地收益保证、农村土地经营权、承包权开展短期抵押贷款业务，缓解“三农”融资难、融资贵的问题。

　　四是提高服务的便捷性和易得性。该县域商业银行推出了一些专门针对涉农人员开发的惠农特色产品。应积极利用，多措并举，提升农村地区金融服务现代化水平，使农村和城市一样享受多渠道、低成本、广覆盖的基本金融服务。

　　五是发挥“互联网+”渠道优势。依托当前“互联网+”渠道优势，加大商业银行网上银行、手机银行产品向县域农村优质客户宣传推广力度，打造“网上银行”电商平台，链接支付和融资，为个体工商业户、中小企业扩大产品销售搭建便捷桥梁，拓宽销售渠道，想方设法为“三农”服务，为县域农村经济发展提供强大的金融保障。