农村金融站在乡村振兴的新起点

习近平总书记在日前召开的中央农村工作会议上强调，脱贫攻坚取得胜利后，要全面推进乡村振兴，这是“三农”工作重心的历史性转移。

业内人士指出，“十四五”时期，优先发展农业农村，全面推进乡村振兴，提升农村金融服务是重要支撑。我国农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社及新型农村金融机构等。据中国银保监会的数据显示，2020年11月，农村金融机构总资产达41.59万亿元，同比增长10.9%，占银行金融机构13.3%的比例。农村金融机构既是农村金融的主力军，也是联系农民的重要金融纽带。切实提升金融服务乡村振兴的效率和水平，已在政策上十分明确。中共中央、国务院印发的《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》明确提出，“健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”。

2020年以前，乡村振兴的重点是脱贫攻坚。农村金融机构在贫困地区优先满足精准扶贫信贷需求，新增金融资源向贫困地区倾斜，助力打赢脱贫攻坚战。农村金融机构在风险可控前提下，积极创新区域特色金融扶贫产品，满足各地扶贫企业和贫困户差异化的金融需求，切实减轻农户负担。

脱贫攻坚不是终点，而是新的起点。“三农”领域仍是金融服务的主要短板，存在金融供给结构不合理、供给效率不高、供给适应性不强等情况，有的地区存在城乡之间信贷资源失衡问题。乡村振兴战略的实施正在改变农村面貌，催生新的金融服务需求，亟待农村金融机构投入更多金融资源。

金融服务支持乡村振兴，须引导农村金融机构回归本源，明确定位，深耕本土，专注主业。近年来，少数农村金融机构过度追求利润最大化，偏离主业，出现了“抓大放小”“离农脱小”的倾向。有的农村商业银行存在盲目扩张倾向，热衷“跑马圈地”，向大银行的经营模式靠拢，信贷资源投入“三农”和小微企业的力度不够。由此，导致个别涉农银行业金融机构经营风险增大，有的银行不良贷款率显著高于行业平均水平。这些涉农金融机构不姓“农”的倾向以及风险控制问题，引起了监管部门的高度重视。银保监会曾发文推进农村商业银行回归县域法人机构本源，专注支农支小信贷主业，明确规定原则上机构不出县区、业务不跨县区。应该说，引导农村金融机构回归本源，是解决农村“贷款难、贷款贵”的关键。农村金融机构回归本源，是对“三农”的金融资源投入的有力保证，同时把主要精力放在提高服务效率与能力上。

农村金融机构与乡村振兴休戚相关。惟有农村兴旺、农民走向富裕，农村金融机构才有赖以发展的基础，才有良好的经营效益与优质资产质量。农村金融机构应该增强服务乡村振兴战略的使命感与责任感，主动在创新上做好文章，主动在服务提升上下功夫。

农村金融机构要积极探索金融支持乡村振兴模式，创新农村金融服务，多措并举发挥金融对推进乡村振兴战略的支撑作用。以机制创新、产品创新、服务创新为主要抓手，大力发展普惠金融，提高服务“三农”的反应能力。要进一步创新金融产品，加大信贷投放力度，推出特色金融产品，匹配最适合的“三农”金融服务。要将信贷资金用在“刀刃”上，不仅满足农村农民的金融服务需求，而且要致力于推进加快农业转型升级。加快服务“下沉”，打通农村金融服务的“最后一公里”，提高普惠贷款授信覆盖率。结合各地区经济结构，提供差异化、特色化涉农金融产品和服务，不断健全符合地方特点与产业结构的农村金融体系。通过服务创新、模式创新等手段，优化完善支付和服务渠道，让农村获得更优质的服务，满足“三农”日益多样化的金融需求。

农村金融还应顺应金融科技发展的潮流，由过去线下服务为主向未来线上服务转化，应用大数据、人工智能、物联网等技术手段降低融资成本，简化服务手续。通过科技创新带动金融创新，有效盘活“三农”存量资产，解决好抵押担保难问题，提高农村金融的服务水平。